Практика показывает, что от 67% до 89% российских родителей регулярно выдают своим детям карманные деньги. При этом многие взрослые сталкиваются с одной и той же ситуацией: средства быстро исчезают на мелкие, часто необдуманные покупки, а о накоплениях на крупную цель речи не идёт. Куда дети тратят деньги и зачем — для некоторых родителей остаётся загадкой. Если вы замечали, что ребёнок скорее потратит всю сумму на сладости и безделушки, чем отложит часть, вы не одиноки. Разберёмся вместе с психологами, почему дети тратят деньги импульсивно, и как можно мягко направить интерес ребёнка к деньгам в конструктивное русло.

Родион Чепалов, психолог

Сайт: chepalov.com

Ребёнок просто не понимает, что такое деньги

С точки зрения психологии детское «транжирство» чаще всего не связано с испорченностью или плохим характером. В реальности дети редко распоряжаются большими суммами, и если мы видим импульсивные траты, это обычно говорит не о жадности или безответственности, а о том, что ребёнок просто не понимает, что такое деньги и какая за ними стоит ценность. Для ребёнка деньги долгое время остаются абстракцией, примерно как в игре: в детских «магазинах» расплачиваются листиками, камешками или фантиками, и смысл обмена там эмоциональный, а не экономический.

Нужно донести до ребенка, что деньги — это результат усилий

Когда ребёнка отправляют в магазин и он возвращается не только с хлебом, но и с кучей сладостей, это хороший повод не для наказаний, а для разговора. Детям важно видеть процесс, а не только результат. Деньги не «появляются на карте», а зарабатываются: через работу, время, усталость, обучение. Когда родители показывают, как устроен их рабочий день, объясняют, сколько лет они учились, как долго ждут зарплату, на что потом эти деньги уходят — коммунальные услуги, транспорт, одежда, связь, отпуск — у ребёнка постепенно формируется причинно-следственная связь. Деньги перестают быть волшебными жетонами и становятся результатом усилий.

Траты у детей часто связаны с эмоциями

Импульсивные траты у детей и подростков часто связаны с эмоциями. Деньги могут использоваться как способ получить радость, признание, ощущение значимости или принадлежности. Например, ребёнок может купить подарки друзьям не из щедрости, а из желания быть принятым и важным. В этом случае важно обсуждать не сумму, а мотив: что ты хотел почувствовать, когда это делал, и какими ещё способами этого можно достичь. Уважение, дружбу и признание можно получать не только через покупки, но и через помощь, навыки, совместные действия.

Роль семейного примера

Большую роль играет семейный пример. Если в семье деньги — табу или, наоборот, источник постоянного напряжения, ребёнок будет считывать это поведение. Родительские установки вроде «деньги — это зло» или «живём один раз» напрямую формируют будущую финансовую культуру. Поэтому полезно вовлекать детей в обсуждение бюджета по возрасту: советоваться, спрашивать мнение, объяснять выбор. Это не значит перекладывать ответственность, а значит давать чувство включённости и реальности.

О карманных деньгах

Карманные деньги могут быть хорошим инструментом обучения, если они регулярны и сопровождаются диалогом. Важно не контролировать каждую трату, а обсуждать: на что ушло, что понравилось, что хотелось бы изменить в следующий раз. Ошибки здесь — часть обучения. При этом важно сохранять границы: пока ребёнок не зарабатывает сам, крупные траты обсуждаются с родителями.

Если ребёнок берёт деньги без спроса, это тоже повод для разговора, а не для давления. Нужно спокойно обозначить правило: деньги семьи — это общая ответственность, и любые траты нужно согласовывать. И обязательно выяснить, зачем он это сделал. За каждой «неправильной» тратой почти всегда стоит потребность, которую можно удовлетворить иначе.

Финансовая грамотность у детей формируется не через запреты и стыд, а через понимание, участие и уважительный диалог. Когда ребёнок чувствует принятие и видит прозрачные правила, импульсивность снижается, а деньги постепенно становятся не источником эмоций, а инструментом выбора и ответственности.

Соня Тарновская, психолог и нейропсихолог

Психолог Соня Тарновская пкаровела более 200 консультаций с детьми и взрослыми, и не раз сталкивалась с вопросами детского транжирства. Мы задали ей несколько вопросов о причинах необдуманных трат у детей:

1. Как вы объясняете понятие «транжирство» у детей — это проблема контроля, мотивации, дефицита навыков или что-то ещё?

Детское «транжирство» — это не испорченность и не плохой характер, а чаще всего сочетание возрастных особенностей мозга, отсутствия опыта и непрокачанных навыков планирования.

С точки зрения нейропсихологии, у детей и подростков префронтальная кора (зона, отвечающая за самоконтроль, прогноз последствий и отложенное удовольствие) созревает только к 22–25 годам. Поэтому ребёнку объективно сложнее:

удержаться от импульсивной покупки,
сравнивать альтернативы,
думать на шаг вперёд.

Исследования показывают, что дети до 10–11 лет в основном живут в логике «деньги = возможность получить что-то прямо сейчас», а не как ограниченный ресурс. Если добавить к этому отсутствие личного опыта зарабатывания, деньги воспринимаются как возобновляемые «жетоны», а не результат усилий. По сути, транжирство — это:

дефицит финансовых навыков (планирование, приоритизация),
незрелость самоконтроля,
отсутствие связи «деньги — труд — выбор — последствия».

Это не проблема, а точка роста, если взрослые помогают ребёнку пройти этот путь, а не стыдят его за ошибки.

2. Как эмоции и эмоциональная регуляция влияют на потребительское поведение ребёнка?

Эмоции — ключевой фактор детских трат. По данным исследований в области поведенческой психологии, до 70% импульсивных покупок совершаются под влиянием эмоций — и у взрослых, и у детей. Для ребёнка деньги часто становятся инструментом:

снижения тревоги,
компенсации скуки,
получения радости и контроля,
«быстрого дофамина».

Ребёнок может тратить деньги:

после ссоры,
в состоянии перевозбуждения,
из желания «быть как все»,
чтобы почувствовать себя значимым.

Проблема в том, что навык эмоциональной регуляции у детей ещё формируется. Если ребёнка не учат:

замечать свои чувства,
называть их,
проживать их иначе, чем через покупку,

— то деньги становятся самым простым способом саморегуляции.

Поэтому финансовая грамотность напрямую связана с эмоциональной сферой: чем лучше ребёнок понимает свои чувства, тем осознаннее его покупки.

Рабочая методика — обсуждать покупки не в формате «зачем ты это купил?!», а:

«В каком ты был настроении, когда захотел это купить?»
«Что ты ожидал почувствовать?»
«Сработало ли это?»

Так формируется связь между эмоциями и решениями.

3. Как родительские установки влияют на будущую финансовую культуру ребёнка?

Финансовые сценарии в семье усваиваются не через разговоры, а через наблюдение.

Если родители:

сами покупают на эмоциях,
говорят «денег нет», но регулярно тратят импульсивно,
используют деньги как награду или наказание,
тревожатся при любом разговоре о финансах,

ребёнок считывает не слова, а поведение и эмоции.

Психологи выделяют несколько распространённых установок, которые напрямую влияют на будущее ребёнка:

«Деньги — источник стресса» ведет к тревожным тратам или избеганием денег.
«Нужно брать всё, пока есть» ведет к импульсивности.
«Мы не можем себе это позволить» (без объяснений) ведет либо к страху желаний, либо к протестному транжирству.

По данным исследований семейной психологии, дети, которым:

дают карманные деньги регулярно,
позволяют ошибаться,
обсуждают последствия трат без стыда.

Во взрослом возрасте на 30–40% чаще демонстрируют ответственное финансовое поведение.

Финансовая грамотность формируется там, где:

деньги — не табу,
ошибки — часть обучения,
взрослые сами показывают пример осознанного выбора.

И главный вывод: ребёнок учится обращаться с деньгами ровно так, как он учится обращаться с чувствами — через безопасный опыт и поддержку, а не через контроль и запреты.

Советуем к прочтению: Как заработать деньги школьнику

Ирина Аравина, психолог

t.me/monakocoach

Ирина Аравина — мама и психолог, член общероссийской психотерапевтический лиги, коуч ICF и автор метода «Глубинная Терапия», поделилась с нами рекомендациями, которые помогут родителям воспитать у ребёнка ответственное и спокойное отношение к деньгам.

Какие методики мотивации и подкрепления работают лучше всего для формирования экономных привычек?

Экономность формируется не запретами, а опытом принятия решений.

Финансовые привычки формируются в детстве — через опыт, наблюдение за взрослыми и семейные разговоры.

Эффективные приёмы:

1. научите ребенка умению ждать и копить на желаемую вещь. Помогайте малышу, подстегивая его интерес, придумывая вместе, как можно накопить;

2. предоставляйте ограниченный выбор: например, предлагайте ребёнку два варианта. В условиях множества возможностей ребёнку бывает трудно сориентироваться, и это может перегрузить его психику;

3. хвалите ребенка за процесс размышления, а не только за результат;

4. когда вы решите, что ребёнок готов распоряжаться деньгами самостоятельно, можно провести небольшой финансовый эксперимент: дать ему собственные деньги и право самим принимать решения о расходах.

Экономность формируется через опыт, а не через страх ошибиться. Через распределение бюджета и планирование. Все как у взрослых: деньги — не игрушка, это помощник в исполнении желаний и достижении целей.

2. Насколько полезно вовлекать детей в семейный бюджет и покупки? Как это правильно делать по возрасту?

Вовлечение может быть полезным вашему ребенку, если оно дозированное и экологичное. Какие могут быть варианты?

4–6 лет: знакомство с основами счёта — игры с монетами и простое объяснение, что такое деньги. В этом возрасте ребёнок познаёт мир через игру, поэтому включайте деньги в игровую деятельность — например, в игре в «магазин».

7–10 лет: ребенок становится более самостоятельным, а значит постепенно следует приучать его к ответственности. Ближе к средней школе можно вводить карманные деньги. Давайте простые задачи с наличными деньгами, например, попросите ребенка сходить в магазин за хлебом.

Советуем к прочтению: Сколько давать ребёнку денег на карманные расходы

11–14 лет: продолжайте давать простые задачи: купить чай, хлеб, сыр и так далее. К этому возрасту ребенок понимает цели и может распределять приоритеты: потратить, отложить или накопить. Может участвовать в семейных решениях относительно своих трат. На мой взгляд, взрослые дела остаются за взрослыми, однако к подростковому возрасту дети постепенно могут подключаться к начальным этапам планирования. Например, в виде игры — планирование бюджета трат в школе на неделю: на обеды, встречи с друзьями, походы в театр или кино и т. д.

15+ лет: частичная ответственность (мелкие расходы), долгосрочные цели можно ставить с помощью родителей.

Здесь можно подключать подростков к более сложным вопросам, но все равно это не должны быть ВЗРОСЛЫЕ вопросы, дети должны оставаться детьми.

Подключите банковскую карту, дайте свободу в расходах на хобби, попросите подумать о тратах на обучение и будущее. Задача взрослого — наблюдать за реакцией ребенка. Все дети по-разному готовы к ответственности. Важно понимать темп именно вашего ребенка. Здесь можно предложить уже более взрослый вариант игр: «Монополия», Cashflow (с обсуждением) и упражнения на отсрочку желания (подумай 24 часа перед покупкой).

Важно: ребёнок не должен чувствовать тревогу или ответственность за СЕМЕЙНЫЙ бюджет — это зона отвественности взрослых!

Можете поделиться с детьми структурой, но только если она есть у вас.

Если деньги — табу в семье, у ребёнка формируется либо тревожность, либо импульсивность. Деньги — это не награда и не наказание. Это часть повседневной жизни. Ни в коем случае не стыдите ребенка! Не обязывате! Не использовать деньги как давление!

Вместо этого лучше:

Визуализируйте вместе с ребенком конкретные финансовые цели — узнавайте вместе, что такое декомпозиция. Ведите учет доходов и расходов. Следите за тем, чтобы доходы всегда превышали расходы. Повышайте прежде всего свою финансовую грамотность!

Разбирайте вместе ценности — для чего и ему, и вам деньги. Вы можете показать это только своим примером!

Таким образом, ребенок в игровой и доброжелательной форме поймет, что деньги — это ОК. Подарите ему копилку — это будет лучший старт.

3. Как вы работаете с родителями, которые сами имеют проблемное финансовое поведение?

Работа всегда начинается с родителей, а не с ребёнка. Если родители сами испытывают сложности: стресс, конфликты, битые денежные схемы и паттерны, скрытность — необходима работа со специалистом.

Цель моей помощи — создать безопасную и поддерживающую среду, где ошибки воспринимаются как уроки.

Создать позитивные правила. Убрать эмоциональные причины трат (тревога, дефицит, компенсация и так далее). Понять, что деньги — это просто деньги, а не любовь, безопасность, энергия, фантики и т. д.

Ну а главное — сформировать новые финансовые привычки без стыда и самокритики.

Важно понять:

Ребёнок всегда зеркалит значимого взрослого.
Научить экономии через страх невозможно.
Самоконтроль формируется через игру и опыт, а не лекции и страх.

4. Когда стоит подключать психолога к проблемам с финансовым поведением ребёнка?

Обращаться к специалисту стоит, если:

траты носят компульсивный характер, когда траты неконтролируемы;
деньги используются для регуляции эмоций, снятия стресса;
есть ложь, кражи, сильные конфликты;
финансовое поведение связано с тревогой, агрессией, низкой с амооценкой.

Психолог не будет закрывать доступ к карте или сажать на домашний арест, он будет помогать ребенку ЧЕРЕЗ взрослого искать точки контакта и причины такого поведения. Найти причины, чтобы снова полюбить своего ребёнка, и показать, как это сделать, чтобы ребёнок понял, увидел и почувствовал, что его действительно любят.

Финансовые трудности у детей могут быть связаны с эмоциями и атмосферой в семье. Берегите себя и своих детей!

Валентина Тарасенко, детский психолог

Валентина — психолог, журналист и автор текстов в блоге «Онлайн-школа № 1» поделилась своим взглядом на детское транжирство и дала рекомендации по формированию финансовой грамотность у детей.

Причина транжирства: отсутствие базовых финансовых знаний

Когда мы даём ребёнку зубную щётку, мы объясняем, как ей пользоваться, и следим за регулярностью гигиены. С деньгами же, особенно с первыми карманными, такая системная работа ведётся редко. Формирование основ финансовой грамотности у детей — задача родителей. Но согласно исследованиям, значительная часть родителей не обсуждает с детьми семейный бюджет, хотя у большинства подростков уже есть личные средства. В итоге первое взаимодействие с финансами превращается в череду проб и ошибок: невыгодные покупки и мгновенная трата крупных сумм на сиюминутные желания.

Как это можно изменить:

Обсуждать финансы открыто. Вовлекайте ребёнка в планирование семейного бюджета в доступной форме. Например, вместе составьте схему доходов и расходов, включив в неё и его «хотелки». Это наглядно покажет, сколько времени и ресурсов требуется для реализации разных целей.
Использовать обучающие материалы. Детские книги по финансовой грамотности, такие как «Пес по имени Мани» Бодо Шефера, в увлекательной форме объясняют основы накопления и разумного расходования. Обсуждайте прочитанное, проводите параллели с реальной жизнью. Детям необходимо рассказывать про финансовую грамотность в разных формах, в зависимости от возраста. Для малышей дошкольного возраста используйте в обучении мультфильмы, сказки, раскраски, стихи про деньги и финансы.
Давать практический опыт. Позвольте ребёнку самостоятельно, по заранее составленному списку, совершать покупки в магазине. Вы заметите, как в одиночку он начинает внимательнее следить за ценами и общей суммой в чеке, в то время как в вашем присутствии эта ответственность часто перекладывается на взрослого.

Причина вторая: психологические особенности возраста

Способность откладывать удовлетворение желаний, ставить долгосрочные цели и подчинять им свои действия — это высшая психическая функция. Как отмечал психолог Лев Выготский, она формируется и созревает лишь к 15–17 годам. Для ребёнка младшего и среднего школьного возраста мороженое «здесь и сейчас» почти всегда будет весить больше, чем абстрактная новая вещь через месяц. Ему физиологически сложно противостоять импульсу.

Как это можно изменить:

Проявлять интерес, а не критику. Вместо упрёков в транжирстве спокойно расспросите, почему была сделана та или иная покупка. Зачастую за ней стоит понятная детская логика: порадовать друга, снять стресс перед контрольной, почувствовать себя частью коллектива.
Установить понятные финансовые рамки. Эффективной практикой является фиксированная сумма карманных денег на месяц. В неё включаются все мелкие личные расходы: проезд, перекусы, сувениры. Крупные покупки остаются за родителями. Этот метод учит распределять ограниченный ресурс и самостоятельно решать, что важнее.
Демонстрировать доверие. Если деньги выданы, они переходят в зону ответственности ребёнка. Микроменеджмент и отчёты за каждую копейку подрывают доверие и не дают возможности научиться на собственном опыте, в том числе на ошибках.

Причина третья: иное восприятие концепции денег

Для ребёнка ценность представляет конкретная вещь: игрушка, которую можно обнять, или гаджет, в который можно поиграть. Деньги же — абстрактные бумажки или цифры на экране, единственная понятная функция которых — моментальный обмен на что-то желанное. Идея их накопления как создания будущих возможностей слишком сложна и неочевидна.

Как это можно изменить:

Говорить на языке обмена. Обсуждайте с ребёнком, что и на что можно обменять. Приводите примеры из жизни: как вы обмениваете деньги на продукты в магазине, а свой труд и время — на зарплату. Играйте в «выгодный/невыгодный обмен», используя конкретные суммы и товары.
Использовать настольные игры. «Монополия» и другие финансовые игры для детей — безопасный полигон, где наглядно видно, как капитал растёт при разумных вложениях и тает при импульсивных тратах, и как разные активы имеют разную стоимость.
Воплощать абстракции в творчестве. Предложите ребёнку визуализировать свои цели: нарисовать копилку и разделить её на части, сделать коллаж с желаемой покупкой. Когда мечта обретает зримые очертания, процесс накопления становится более осмысленным и мотивирующим.

Детское «транжирство» — чаще всего не проявление легкомыслия, а естественный этап обучения обращению с финансовыми ресурсами. Роль родителей заключается не в жёстком контроле, а в терпеливом сопровождении на этом пути. Сочетание открытых разговоров, практического опыта в безопасных условиях и уважения к личным решениям ребёнка создаёт ту среду, в которой финансовая грамотность формируется органично и прочно.

Обложка: freepik.com

Понравилась статья?